안녕하세요! 세시크입니다.
오늘은 은행적금의 금리와 예금의 금리, 그리고 은행주식에 대해서 알아볼게요.
우리가 사회생활을 시작하고 월급을 받으면 처음으로 하는 경제적활동은 바로 "저축"이에요
누군가는 은행예금통장에 넣어두거나, 또 누군가는 좀더 구체적인 계획을 세워 은행적금통장에 넣어두기도 하죠
특히, 적금상품은 예금보다 높은 이자와, 강제성이라는 효과때문에 인기가 많아요.
그렇다면 2019년 8월, 현재 은행별 적금 이율은 어떻게 되는지 알아볼게요.
우리나라에서 인기 있는 3대 은행, 신한, 국민, 우리은행의 대표 적금상품입니다.
1.신한은행
먼저 신한 스마트 적금입니다. 12개월 만기에 월 100만원까지 납입 가능하고, 금리는 2%네요(세전! 입니다.)
예를들어 내가 신한 스마트 적금을 1년동안 매월 100만원씩 들었다면
1200만원x2.0%=약 24만원의 이자가 생기게 됩니다.(세전!)
한달에 약 2만원정도 이자가 붙은셈이군요.(물가상승률과 세금까지 포함하면 사실상 이자는 의미가 없네요ㅠ)
2.국민은행
다음은 국민은행입니다. KB내맘대로적금, 기간은 짧게는 6개월에서 길게는 36개월(3년)까지네요. 금액은 1만원이상.
좀더 자세히 보자면, 정액 적립식(금액을 정해놓고 적립하는 방법)은 금리가 0.1%더 주네요. 0.1%라..ㅠ
자유적립식은 연 2.85%(세전입니다!) 금액은 월1만원에서~300만원까지입니다.
비과세종합저축으로 가입이 가능하니, 가능하면 비과세로 받는게 좋겠네요.
결과적으로 KB 내맘대로적금은 좀더 자유로운 방식으로 금액의 범위도 다양하기 때문에 활용방도가 낫지만 그래도 금리자체가 그렇게 높다고 보여지진 않네요.(신한스마트 적금보다 KB내맘대로적금이 좋아보입니다!)
3.우리은행
다음으로 우리은행입니다.
그나마 우리은행 적금상품중에서 이율이 높은 상품으로 가져왔어요.
스무살 우리 자유적금! 적금 상품의 이름을 봤을때, 20살인 대한민국 청년이 자유롭게 들수있는 적금이라니..괜찮은거 같네요. 금리고 최고 연3.2%, 신한과 국민보다 높습니다.
1년제...2년제...3년제 중에서도 선택가능하고
그럼 가입금액을 보면...?!!!
월 20만원 이하?????????????????
잠시만.................20만원 이하라...
단순히 계산해볼께요.
내가 20만원을 최대로 3년동안 모았을경우 360만원 그렇다면, 이자는...약12만원정도(세전입니다!!!!)
3년동안 모아서 받은 적금의 이자가 12만원이라...........(저같으면 3년이라는 세월이 아까워서라도 안합니다)
지금까지 대한민국 대표 3대은행의 적금상품에 대해 알아봤습니다.
금리가 좋으면 금액이 아쉽고, 금액이 좋으면 기간이 아쉽고...
뭔가 모든걸 만족 할 만한 상품은 없는거 같네요.
최근 한국은행은 기준금리를 1.75% 에서 1.5%로 0.25% 낮췄습니다.
쉽게 설명하자면 대한민국은행의 은행, 즉 대표은행인 "한국은행"이 금리를 낮춘것입니다. 그럼 앞으로 위에서 언급한 신한은행, 국민은행, 우리은행도 자연스럽게 기준에 따라 금리를 낮추게 것이죠.
금리를 낮추면 가장먼저 영향을 받는건 바로 예금 및 적금금리에요.
은행에서는 굳이 금리를 높여 사람들에게 많은 이자를 줄 필요가 없어졌기 때문에 예,적금 상품의 금리를 낮추는 것이에요.
은행의 주 수입원은 예대마진(예금과 대출 금리의 차이)입니다.
즉, 예금으로 얻은 현금을(예를들어 3%의 예금금리로 사람들의 돈을 모읍니다) 대출을 빌려줄때 예금의 금리보다 높게(5%의 대출금리로 빌려줍니다.) 빌려주어 이 예금과 대출의 금리차이! 5%-3%=2%의 수익으로 먹고 사는 것입니다.
하지만! 금리라는것은 예금이나 적금뿐만 아니라 대출에도 영향을 받기때문에, 은행은 대출의 금리로 낮추게 되고, 결과적으로 은행입장에선 수입원이 줄어들게 될 수 도 있는 상황입니다.
그렇다면! 오늘 2019년 8월2일자 신한, 국민, 우리은행의 주가 추가 추이를 알아보겠습니다.
먼저 신한은행입니다. 10년동안 등락의 폭이 S자 형태를 그리며 위아래로 움직이고 있습니다. 현재는 작년 고점대비 20%정도 빠져있는 상황이네요.
다음으로 국민은행입니다.
국민은행은 2010년부터 2016년까지 지속적으로 주가가 빠지다가, 작년1년동안 3배가 넘는 상승을 보여주고 다시 빠지고 있는 상황입니다.
다음으로 우리은행입니다.
우리은행(우리금융지주)는 올해 2월에 상장되어 지속적으로 하락하고 있습니다.
결과적으로 말씀드리면, 현재 은행주식들은 지속적으로 하락하고 있는 상황입니다.
그래서 제 생각에는 현재 은행관련 주식을 더욱 유심히 봐야된다고 생각이 드네요.
주식은 가격이 쌀때 사고 비쌀때 팔아야 되는 간단한 원리이지만 이걸 지키기가 쉽지 않아요. 그래서 모든 주식이 그렇듯 고점대비 가격이 많이 빠졌는데 회사의 실적이 크게 나빠진 경우가 아니라면(주변 대외 상황에 의한 주가하락) 오히려 기회가 될 수 있습니다.
그렇다면! 은행 적금 금리와 비교해서 은행 주식의 배당금 %를 비교해 볼게요.
여러은행중에서 비교적 배당을 많이 주는 기업은행과, 하나은행(하나금융지주)에 대해 알아볼게요.
먼저 기업은행입니다.
현재 기업은행의 주가는 대외적인 상황때문에 주가가 지속적으로 빠져있네요.
하지만 그렇다고해서 기업의 실적에 문제가 있는건 아닙니다.
최근 연락 실적을 보면, 매출액은 큰 차이가 없지만, 영업이익, 당기순시익, 영업이익률 등 지표가 전반적으로 좋아지고 있어요. 부채비율은 감소중이며, 우리가 중요하게 봐야될 배당!
2016년 주당배당금 480원, 2017년 617원 2018년 690원 그리고 2019년 729원으로 지속해서 증가하고 있어요.
다시말해서, 기업은 지속성장하고 배당도 잘주고 있는데 대외적인 상황때문에 주가는 빠져있는 상황인것이죠.
기업은행의 현재 배당수익률은 5.41%입니다. 세금을 제외하더라도 5%대의 배당금을 받아 볼수 있는것입니다. 만약에 여기에 추가적인 주가 상승까지 이루워 진다면 시세차익은 덤으로 얻을수도 있는 부분인거죠.
반대로 주가가 하락하면?
더 높은 배당을 받을수 있는 기회이자 주식을 싸게 살수있는 절호의 찬스에요.
우리는 지금까지 강제성이 있는 적금은 (이자도 조금주는데..ㅠ) 3년동안 잘도 버티면서 주식은 왜 한달도 가지고 있기 힘들고 팔아버릴까요?
여러 이유가 있겠지만, 주식이라는게 쉽게 사고 팔수 있는 구조적문제도 있겠지만, 주식투자를 할때 본인이 당장 가지고 있는 여윳돈이아닌, 대출을 받은돈이나 긴급하게 써야되는 돈일 경우 그런 가능성이 높습니다.
다시말해서, 1.여유있는 돈으로 2.장기적을(3년이상) 3.분산투자(하나의 기업이 아닌, 여러기업에) 투자를 한다면, 절대로 적금이율보단 높은 수익을 낼수 있다고 생각이 들어요.
오늘의결론
기준금리 인하를 단행한 한국은행...그리고 거기에 발맞춰 예적금 금리는 낮아질 예정..그에 따라 은행 주식의 가격도 지속 하락하는 추세..그렇다면? 은행의 실적에는 큰 문제가 없기때문에 은행 주식을 보유함으로써 얻는 배당수익과 시세차익(시세차익을 얻느면 좋고 못얻어도 추가적인 주식을 싸게 살수 있는 기회이자 시가배당률을 높일수 있는 기회)까지 얻을수 있다면...! 결론은... 은행적금보단 은행주식!
*이글은 주식투자를 강요하거나 주식종목을 추천하는 글이 아닙니다. 모든 투자에 대한 판단은 글을 읽는 본인에게 있으며 어떤한 책임도 지지 않습니다.
'대한민국 청년, 그리고 경제적 자유' 카테고리의 다른 글
| 주식, 펀드, ETF 어디에 투자해야 하는게 좋을까?(주식, 펀드, ETF 간단정리) (0) | 2020.03.07 |
|---|---|
| 기업의 핵심 제품, BM(business Model)이 뭔지 확실하게 파악해야한다. (ex :신세계푸드, 존슨앤존슨, LG생활건강) (0) | 2020.02.16 |
| 대한민국 청년, 그리고 경제적 자유 (0) | 2020.02.13 |
